新能源汽车保费上涨，如何平衡成本与消费者权益

2021年底，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，包括新能源汽车损失保险(即“车损险”)、新能源汽车第三者责任保险(即“三者险”)、新能源汽车车上人员责任保险三大主险和13个附加险，投保人可以选择全部险种或部分险种。

运行一个多月以来，关于新能源汽车保费上涨的争议也随之而来。但在笔者看来，新能源汽车专属保险的出台仍有较大的积极意义。

其一，随着我国新能源汽车保有量不断增加，原有传统燃油车保险产品已经不能满足新的市场需求。虽然新能源汽车可以上传统燃油车的保险，但是如果出现新能源汽车独有部分的故障，例如“三电”部分的问题，是无法得到有效保障的，所以新能源汽车上传统燃油车的保险实际意义并不大。

其二，新能源汽车保险试图覆盖新能源汽车各个使用环节，确保车主使用新能源汽车出现问题时有社会保障护航。与此前统一购买燃油车保险不同，针对新能源汽车设计的保险产品更加有针对性和有效性，条款设置也更加完善，可以更好地保障新能源车主权益。

比如，在保险责任上，《条款》为“三电”系统提供保障，并全面涵盖新能源汽车的使用场景，除了行驶外，还包括停放、充电及作业的状态。同时，《条款》明确了新能源汽车损失保险责任范围包括因意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统的直接损失。

其三，新能源汽车保险因车而异、因人而异的保费方案，在面对不同人群时，能够更加精准、更具个性化。据保险从业人员介绍，目前，所有保费需要通过全新的系数来计算，保费由原来的统一定价变为一车一价、一人一价，最终的报价与车型、出险情况、车主交通违法记录等多个因素相关。一些过往赔付率较高、售价较高的车型保费会上涨，同时，也有部分车型保费下降。

近日，各家车企也纷纷发布关于车险调整的最新通知。特斯拉方面表示，特斯拉车辆保费全国平均涨幅在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费上涨20%以内;蔚来汽车表示整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关，整体而言保费调整幅度不大;小鹏汽车则表示全线车型平均涨幅2.9%至18.2%不等。

值得注意的是，新能源汽车保费上涨只是开始，随着车辆数据收集手段不断完善，汽车变得更加智能，未来，大数据精准计算会广泛应用到汽车保险行业，从而来平衡成本与消费者权益。

比如，根据规定，自今年1月1日起出厂的新车都要安装汽车“黑匣子”EDR系统，类似于飞机“黑匣子”，可以记录事故发生前、发生时、发生后的车辆运行状态，为后期调查、取证提供真实的原始数据。这样一来，保险公司也可以根据“黑匣子”提供的数据和交通违法数据进行统计分析，用来综合计算保费，即使同样型号的汽车，如果用户有暴力驾驶的习惯，经常违反交通规则，保费就会比其他人高。